Le crédit immobilier permet de devenir propriétaire. Cependant, cet engagement sur le long terme présente des particularités. Il est donc important de prendre le temps de le préparer. Voici 5 démarches à faire absolument avant de conclure un prêt immobilier.
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Identifier le moment opportun pour souscrire un crédit immobilier
Tout d’abord, il est primordial de se demander si c’est le bon timing pour se lancer dans un projet immobilier. Selon les experts, il faut idéalement :
- un marché économique propice ;
- des finances stables ;
- une situation professionnelle stable.
Il faut également se demander si ce prêt se destine à l’achat d’une résidence principale ou à un investissement locatif. Chaque cas présente des avantages et des inconvénients d’un point de vue législatif, économique et fiscal. Puisqu’il s’agit d’un investissement à long terme, le prêt immobilier n’est pas sans risques. On peut notamment redouter une chute brutale du prix des propriétés dans une ville.
Prendre la bonne assurance pour crédit immobilier
Autre démarche à ne pas négliger avant de prendre un crédit immo : le choix de l’assurance. Il faut penser à une assurance emprunteur pour assurer le crédit de son logement contre divers risques. Cette assurance permet de protéger aussi bien l’emprunteur que le prêteur.
En effet, le crédit immobilier engage sur le long terme. Certains aléas de la vie peuvent venir entraver le bon déroulé du remboursement. C’est là que l’assurance de prêt (assurance emprunteur) entre en jeu. On distingue plusieurs garanties emprunteur :
- garantie décès et perte totale d’autonomie (DC / PTIA) ;
- garantie d’Incapacité Temporaire et Totale de Travail (ITT) ;
- garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) et IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- garantie perte d’emploi ;
- garantie de prêt pour fonctionnaire.
Certaines garanties sont obligatoires, comme l’assurance décès. D’autres assurances sont facultatives, comme l’assurance chômage. Il est donc important de bien identifier vos besoins pour choisir l’assurance emprunteur la mieux adaptée.
Une autre assurance à ne pas négliger est l’assurance responsabilité décennale. Aussi appelée garantie décennale, elle est incontournable si on fait construire un logement. Elle vise à protéger les propriétaires contre tous les dommages susceptibles de survenir dans la nouvelle construction. Cette assurance s’applique pendant les 10 années qui suivent la fin des travaux.
Choisir une solution adaptée au projet immo
Les particuliers pensent au prêt immobilier pour réaliser des projets de rénovation ou d’agrandissement. Or, des solutions moins coûteuses existent puisque le crédit immobilier est plutôt dédié à l’acquisition de biens.
Pour les rénovations ou réhabilitations inférieures à 75 000 €, vous pouvez opter pour un prêt travaux. D’autres prêts, comme le prêt à taux zéro ou le prêt épargne logement peuvent aussi correspondre.
Étudier les taux appliqués sur le coût du crédit immobilier
Pour investir dans la pierre, le taux d’intérêt est le premier critère à comparer. La concurrence entre les banques est rude ce qui influe sur les taux d’intérêts et les conditions d’emprunt. Le marché immobilier peut fluctuer et impacter les taux. Mais l’analyse ne doit pas s’arrêter ici ! Il faut faire une analyse approfondie du taux appliqué par la banque pour mieux choisir.
Le coût du crédit immobilier ne dépend pas uniquement du taux d’intérêt. D’autres critères comptent :
- la durée de l’emprunt ;
- les frais annexes ;
- le type de taux (fixe / variable / dégressif / in fine).
Chaque type de taux a son propre mécanisme qu’il faut absolument comprendre afin d’obtenir le meilleur prêt.
Évaluer le coût du projet immobilier
Pour réaliser un investissement immobilier rentable, il faut une vision claire du coût global :
- projet sous-évalué : le montant ne correspond pas à la véritable valeur de l’investissement, ce qui entraîne des surcoûts ;
- projet surévalué : des charges financières inutiles peuvent s’ajouter.
À noter, les banques exigent généralement un apport personnel (10% de la valeur de l’investissement).
Un crédit immobilier doit être une décision mûrement réfléchie. Il est alors essentiel de réaliser chaque étape pour obtenir le meilleur crédit et mener à bien son projet.