Faut-il forcément passer par un courtier pour obtenir un crédit immobilier ?

Le crédit immobilier est un prêt accordé par une banque ou un organisme financier pour financer l’achat d’un bien immobilier, comme une maison, un appartement ou un terrain. Ce crédit est généralement remboursé sur une longue durée, entre 10 et 30 ans, avec des intérêts et des frais. Il s’agit donc d’un engagement important, qui nécessite de comparer les offres, de négocier les conditions et de monter un dossier solide. Justement, face à la complexité de la procédure, plusieurs personnes optent pour les services d’un courtier. Faut-il forcément passer par un courtier en crédit immobilier pour y parvenir ? Petit tour d’horizon dans cet article.

Quel rôle joue un courtier dans un crédit immobilier ?

Un courtier en crédit immobilier est un professionnel indépendant, qui sert d’intermédiaire entre vous et les banques ou les organismes financiers. Son rôle est de vous accompagner dans votre projet immobilier, en vous conseillant, en recherchant les meilleures offres de crédit, en négociant les taux et les frais, et en montant votre dossier de financement.

Le courtier en crédit immobilier peut être mandaté par vous ou par la banque. Dans le premier cas, il vous facture des honoraires, qui correspondent à une commission sur le montant du prêt. Dans le second cas, il est rémunéré par la banque, qui lui verse une commission en fonction du volume d’affaires qu’il lui apporte.

Par ailleurs, notons que le courtier en crédit immobilier peut être généraliste ou spécialisé. Un courtier généraliste propose des offres de crédit provenant de plusieurs banques ou organismes financiers, sans avoir de partenariat exclusif avec l’un d’entre eux. Un courtier spécialisé travaille avec un nombre limité de partenaires, avec lesquels il a des accords privilégiés.

Quels sont les avantages de solliciter les services d’un courtier immobilier ?

Solliciter les services d’un courtier immobilier présente plusieurs avantages. Cas avantages précieux peuvent vous faire gagner du temps, de l’argent et diminuer votre stress. Voici quelques exemples :

Le courtier en crédit immobilier vous accompagne tout au long du projet

Le courtier en crédit immobilier est votre interlocuteur unique tout au long de votre projet immobilier. Il vous écoute, analyse votre situation financière, évalue votre capacité d’emprunt. Il vous conseille ainsi sur le type de prêt le plus adapté à votre profil et à votre projet. Cet expert vous aide également à constituer votre dossier de financement. Comment ? En vous informant sur les démarches à suivre et en vous assistant jusqu’à la signature du contrat de prêt.

Un courtier en prêt immobilier vous fait bénéficier de son expertise, de son expérience et de son réseau. Il connaît parfaitement le marché du crédit immobilier. Il maîtrise notamment les critères des banques, les taux pratiqués et les frais annexes. Mieux encore, il connaît les aides disponibles et les pièges à éviter. Oui, il vous oriente vers les offres les plus intéressantes et les plus adaptées à votre situation.

Le courtier fait jouer ses connaissances pointues sur les spécificités des prêts. Le courtier en crédit immobilier maîtrise les spécificités des différents types de prêts immobiliers, comme : 

• le prêt à taux fixe, 
• le prêt à taux variable, 
• le prêt modulable, 
• le prêt relais, 
• le prêt in fine,
• le prêt à paliers. 

Il sait comment optimiser votre plan de financement de 3 manières différentes. Premièrement, en combinant plusieurs prêts si nécessaire. Deuxièmement, en tenant compte des avantages fiscaux. Troisièmement, via des subventions ou des prêts aidés (comme le prêt à taux zéro, le prêt conventionné, le prêt d’accession sociale ou le prêt action logement).

Cet intermédiaire sait aussi comment négocier les conditions de votre crédit immobilier. Par exemple : le taux d’intérêt, les frais de dossier, les frais de garantie, les pénalités de remboursement anticipé, les assurances ou les clauses de modularité. Il vous fait profiter de son pouvoir de négociation, en mettant en concurrence les banques ou les organismes financiers. Il joue également sur les volumes d’affaires ou peut faire valoir votre profil d’emprunteur.

Solliciter un intermédiaire vous fait gagner du temps

Le courtier en crédit immobilier vous fait gagner du temps. Oubliez les démarches à faire avant de souscrire un prêt immo ainsi que les recherches fastidieuses. Ce professionnel vous évite de faire le tour des banques ou des organismes financiers, de comparer les offres, de négocier les conditions et de monter votre dossier. Il s’occupe de tout à votre place, en vous proposant des offres adaptées à votre situation. La mission d’un tel expert est de réunir les meilleures conditions possibles et faciliter les démarches administratives.

Votre dossier est plus solide et des taux négociés au plus bas

Cet intermédiaire en crédit immobilier vous fait gagner de l’argent, et vous permet d’obtenir un crédit immobilier plus avantageux. Il renforce la solidité de votre dossier, en mettant en valeur vos atouts, en justifiant vos revenus, en optimisant votre apport personnel et en réduisant votre taux d’endettement. Le courtier négocie pour vous des taux d’intérêt plus bas, qui peuvent vous faire économiser des milliers d’euros sur le coût total du crédit.

Obtention relativement rapide du crédit immobilier avec des conditions d’emprunt plus satisfaisantes

Grâce au courtier, vous aurez moins de stress. Il vous permet d’obtenir plus facilement et plus rapidement votre crédit immobilier. Il augmente vos chances d’acceptation de votre dossier, en ciblant les banques ou les organismes financiers les plus susceptibles de vous financer. Mieux, il réduit les risques de refus ou de contre-proposition, en respectant les critères et les exigences des établissements prêteurs.

Ce n’est pas tout, ce spécialiste sécurise votre projet immobilier de différentes manières :

• en vérifiant la conformité du contrat de prêt ;
• en respectant les délais légaux ;
• en s’assurant du bon déroulement du déblocage des fonds.

Il vous accompagne jusqu’à la signature chez le notaire et reste à votre disposition pour toute question ou problème.

Qu’en est-il des inconvénients de recourir à un courtier immobilier ?

Recourir à un courtier immobilier présente aussi quelques inconvénients, qui peuvent vous faire perdre de l’argent ou de la confiance…

Obligation de payer les honoraires du courtier donc des frais supplémentaires

Le courtier en crédit immobilier est un professionnel qui travaille pour vous mais aussi pour lui-même. Il n’est pas gratuit et il faut lui payer des honoraires pour ses services. Les honoraires du courtier sont généralement calculés sur la base d’un pourcentage du montant du prêt. Ce pourcentage varie selon le courtier et le type de prêt. Les honoraires du courtier peuvent être payés au moment de la signature du contrat de prêt, ou être intégrés dans le montant du prêt et donc dans les mensualités.

Les honoraires du courtier sont donc un coût supplémentaire à prendre en compte. Ceci peut réduire l’économie réalisée sur le taux d’intérêt ou le coût total du crédit. Il faut donc comparer les honoraires des différents courtiers, et vérifier qu’ils sont inférieurs au gain obtenu grâce à leur intervention.

Risque de vous faire avoir par le courtier

Ce professionnel travaille pour vous mais aussi pour lui-même. Il n’est pas neutre puisqu’il peut avoir des intérêts personnels ou des liens privilégiés avec certaines banques ou organismes financiers. Vous devinez donc qu’il peut vous orienter vers des offres qui ne sont pas les plus avantageuses pour vous, mais qui lui rapportent plus de commission ou de rémunération.

Le courtier en crédit immobilier est donc un intermédiaire qui peut trahir votre confiance. Il faut donc vérifier la réputation, la fiabilité et l’indépendance du courtier. Du coup, n’hésitez pas à demander des explications, des justifications ou des preuves sur les offres qu’il vous propose.

Quand faut-il passer par un courtier en crédit immobilier ?

Passer par un courtier dans le secteur de l’immo n’est pas obligatoire ni systématique. Cela dépend de votre situation personnelle, de votre projet immobilier et de votre capacité à négocier vous-même votre crédit immobilier. Voici quelques cas où il peut être intéressant de passer par un courtier :

• si vous n’avez pas le temps, ni l’envie, ni les compétences pour faire le tour des banques ou des organismes financiers, comparer les offres, négocier les conditions et monter votre dossier ;
• si vous avez un profil d’emprunteur atypique, comme un statut professionnel précaire, des revenus irréguliers, une situation familiale complexe ou un historique bancaire défavorable ;
• si vous avez un projet immobilier complexe, comme un achat-revente, une construction neuve, une rénovation importante ou un investissement locatif ;
• si vous cherchez à obtenir le meilleur taux possible, en profitant de la concurrence entre les établissements prêteurs et de la baisse des taux d’intérêt.

Petite astuce : discuter avec plusieurs intermédiaires

Si vous décidez de passer par un courtier en crédit immobilier, il est conseillé de discuter avec plusieurs intermédiaires. C’est une bonne manière de comparer leurs offres, leurs honoraires et leurs services. Cela permet également de choisir le courtier qui convient le mieux, en fonction des besoins et dees attentes.

Vous pouvez également utiliser des comparateurs en ligne. Ils vous permettent de simuler votre crédit immobilier et de recevoir des propositions personnalisées de plusieurs courtiers partenaires. Cela vous permettra d’avoir une idée des conditions que vous pouvez obtenir sur le marché, sans engagement ni frais.