L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français. Mais comment font les expatriés ? Pour ceux installés au Luxembourg, il existe une solution particulièrement avantageuse : l’assurance vie luxembourgeoise. Quels sont ses atouts ? Quelle différence avec l’assurance vie en France ? Réponse ci-dessous.
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Assurance vie luxembourgeoise VS Assurance vie française
L’assurance-vie est un placement d’épargne avec les avantages de l’assurance (notamment, les avantages fiscaux). L’assurance-vie en France nous est familière, mais moins que son homologue luxembourgeois. Pourtant, ce dispositif présente de nombreux atouts. Différents spécialistes comme Althos-Luxembourg proposent des contrats dont les expatriés sont parmi les premiers à en bénéficier.
L’assurance vie luxembourgeoise ressemble à la française, à quelques exceptions près. Le souscripteur verse régulièrement des primes, sauf s’il a choisi de ne verser qu’une prime à l’ouverture du contrat.
On souscrit un contrat d’assurance vie au Luxembourg sans durée spécifiquement déterminée à l’ouverture. Cette dernière se fixe à l’ouverture. Actuellement, il est possible de retirer les fonds à tout moment, sans aucune pénalité. Attention, des frais de gestion et d’ouverture s’appliquent.
Les 6 atouts de l’assurance vie luxembourgeoise
L’assurance-vie luxembourgeoise est une solution à envisager pour les expatriés. Voici un tour d’horizon de ses nombreux points forts.
1- La neutralité fiscale
L’un des premiers avantages de ce placement est sa neutralité fiscale. En effet, c’est la fiscalité du pays de résidence qui est prise en compte. Il s’agit-là d’un atout indéniable pour les expatriés ou pour les personnes qui changent souvent de pays de résidence.
Remarque : l’exonération est possible dans certaines conditions, notamment d’ancienneté du contrat mais n’est pas systématique. Elle ne concerne que les plus values, pas les versements.
2- Un investissement sécurisé
Les placements financiers présentent toujours un risque. Cependant, l’assurance vie luxembourgeoise fait partie des plus sécurisés. Ceci est dû, notamment, à la réputation du Luxembourg. On salue ce pays pour sa stabilité économique et financière. C’est pourquoi les agences de notation louent les performances du Luxembourg chaque année.
3- Le dispositif du “triangle de sécurité”
En choisissant ce placement, le souscripteur bénéficie du “triangle de sécurité”. Ce système est basé sur 3 piliers :
- la compagnie d’assurance ;
- la banque (gardienne des placements) ;
- le Commissariat aux Assurances (CAA).
Concrètement, cela signifie que le contrat de l’assurance vie n’est pas compté dans le bilan de la compagnie d’assurance choisie par le souscripteur. Les fonds que le souscripteur dépose sont donc indépendants de ceux des créanciers et des actionnaires. En clair, les actifs du souscripteur sont protégés.
4- Le système “super privilège”
Ce contrat inclut une autre garantie non négligeable : le super privilège. Ce système est particulièrement intéressant si la compagnie d’assurance du souscripteur fait faillite. Dans cette situation, le souscripteur est considéré comme un “créancier de premier rang”. Le “super-privilège” le fait passer devant les autres créanciers, même les créanciers publics. Ainsi, tout souscripteur d’une assurance vie luxembourgeoise est garanti de récupérer ses avoirs.
Il est important de souligner que, contrairement à la France et d’autres pays, il n’y a pas de limite de temps sur cette garantie.
5- Un placement varié
Contrairement à la France, le Luxembourg permet à ses souscripteurs de choisir parmi un large éventail de fonds d’investissements. De plus, l’assurance-vie au Luxembourg donne accès à un large choix de devises et d’unités de compte. Cette variété de choix permet ainsi de protéger le souscripteur contre des taux de change qui lui seraient défavorables.
Ce principe convient surtout aux personnes qui changent souvent de pays (pour des raisons professionnelles, par exemple). En effet, il est possible de verser l’épargne dans la devise du pays de résidence. Ensuite, le souscripteur peut décider de retirer l’argent ou de faire d’autres versements dans une devise différente.
Se faire accompagner d’un conseiller en gestion de patrimoine est recommandé afin de tirer meilleur parti des opportunités qu’offre ce placement.
6- Le principe d’insaisissabilité
Autre avantage non négligeable : le principe d’insaisissabilité des avoirs. En d’autres termes, tout le patrimoine contenu dans le contrat est insaisissable.
Dans une optique juridique, les fonds n’appartiennent plus au souscripteur (même s’il peut les racheter). Ils appartiennent à l’assureur que le contrat oblige à les verser aux bénéficiaires selon les conditions définies. Alors, ces avoirs ne peuvent pas être saisis, ni par un tiers ni par l’État.
À noter que la loi luxembourgeoise consigne la confidentialité comme l’un de ses principes de base.
Ce qu’il faut retenir de l’assurance vie luxembourgeoise
Pour résumer, voici 5 points clés de ce dispositif :
- c’est un contrat d’épargne semblable à l’assurance-vie française ;
- c’est l’un des placements les plus sécurisés (triangle de sécurité et super-privilège) ;
- pas d’imposition au Luxembourg ;
- un large éventail de fonds d’investissement possibles ;
- accessible dès 125000 € de placements.
Bien sûr, cette liste n’est pas exhaustive. Les avantages sont encore nombreux.
Il ne fait aucun doute que l’assurance vie luxembourgeoise présente des atouts indéniables pour les expatriés. Cependant, comme tout placement, elle peut présenter des risques. Il vaut mieux faire appel à un professionnel avant de souscrire un contrat.