Le rachat de crédit est une option qui séduit de plus en plus de particuliers. Pour les aider à obtenir les meilleures conditions, ils font souvent appel à un courtier en rachat de crédit. Combien coûte ce professionnel du crédit lorsqu’on décide d’y avoir recours ? Réponse dans cet article.
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Les frais de courtage chez un courtier en rachat de crédit
Deux options existent concernant les frais de courtage :
- passer par des sites spécialisés comme Responis.fr pour vous trouver les meilleures offres. Via ce type d’intermédiaire, les frais de courtage sont généralement pris en charge par l’organisme qui réalise le rachat de crédit ;
- faire appel à un courtier en rachat de crédit par vos propres moyens. Dans ce cas, il pourra vous facturer une commission qui représente 1% à 8% du montant du nouveau prêt.
Les frais de commission sont calculés en fonction de la complexité de votre dossier. Cette commission ne s’applique que si le dossier est accepté par l’organisme sélectionné par le courtier.
Les autres frais du rachat de crédit
Outre les frais de courtage, d’autres frais sont à envisager lors d’une procédure de rachat de crédit.
IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé)
Puisque vous rachetez des crédits, il faut solder le capital restant de chaque crédit. Cela engendre des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) aussi appelées Pénalités de Remboursement. Par exemple, pour un prêt immobilier les IRA représentent 3% maximum du capital restant qui était dû.
Pour un crédit à la consommation, ces indemnités représentent 1% du montant dû restant. Un courtier en rachat de crédit va évaluer les différentes options afin de vous aider à trouver la meilleure offre.
Frais bancaires
Bien évidemment, des frais bancaires s’appliquent, comme pour toute transaction. En moyenne, les frais de dossier se situent entre 1% et 7%. À savoir que ces frais sont adaptés en fonction des frais d’intermédiation. Si le courtier prend une commission élevée, ces frais ont tendance à être plutôt faibles. À l’inverse, si le courtier ne prend aucune commission, cela peut se ressentir sur les frais bancaires.
Hypothèque / caution
Dans certaines conditions, votre courtier pourra vous demander des garanties afin de “rassurer” le nouvel organisme de prêt. C’est généralement le cas si le prêt dépasse un certain montant ou s’il est constitué de plus de 60% d’immobilier. Ces garanties peuvent prendre deux formes :
- hypothèque : ce qui entraîne des frais de 2% de la somme du prêt, auxquels s’ajoute la taxe de publicité foncière (environ 0.75% du montant emprunté) ;
- caution : cette solution correspond à 2% ou 3% de la somme empruntée.
Faire appel à un courtier vous permettra de trouver quelle solution est la mieux adaptée selon votre situation.
Assurance emprunteur
L’organisme qui va racheter les crédits ne va pas racheter les assurances qui les accompagnent. Vous allez donc devoir souscrire une nouvelle assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est calculée en fonction de l’âge et de votre santé. Il est parfois demandé de remplir un questionnaire santé, vous trouverez des informations officielles ici d’un point de vue économique.
Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédit ?
Faire appel à un courtier présente de nombreux avantages :
- économies d’argent : le courtier va pouvoir sélectionner l’offre et l’organisme qui vous correspondent le mieux ;
- gain de temps : vous n’aurez qu’à lui fournir les documents et vos besoins et il se charge du reste et contacte les divers organismes ;
- dossier complet : avec le courtier aucune chance de rendre un dossier incomplet ou mal rempli !
Un courtier en rachat de crédit va vous aider à mieux comprendre les conditions du rachat. Mais pensez à prendre en compte l’ensemble des frais impliqués.