Lorsque l’on décide d’épargner, plusieurs options s’offrent à nous. L’assurance vie est justement une solution très plébiscitée par les Français. Et si on se penchait sur les avantages et inconvénients de l’assurance vie ? Il en existe deux de chaque à découvrir tout de suite.
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Les 2 avantages de l’assurance vie
Comme nous l’avons mentionné, l’assurance vie est un investissement très apprécié par les Français. Ce succès s’explique notamment par les divers avantages qu’elle offre. En voici deux majeurs selon notre équipe d’experts.
1- Flexibilité et Adaptabilité
L’un des avantages non négligeables de l’assurance vie est sa flexibilité. En effet, si l’assuré doit effectuer un versement initial, il reste ensuite libre sur la régularité de ses versements. Il peut également décider du montant des versements à réaliser, selon le type de contrat choisi.
Par ailleurs, l’assurance vie s’adapte au profil de l’assuré, notamment en ce qui concerne son projet. Ainsi, contrairement aux idées reçues, il n’est pas obligatoire d’atteindre le décès de l’assuré pour “débloquer” les fonds. L’assuré peut arrêter l’assurance vie de son vivant et utiliser les fonds pour réaliser un projet.
2- Une fiscalité avantageuse
Lorsqu’on évoque les avantages et inconvénients de l’assurance vie, impossible de passer à côté de la fiscalité. L’avantage principal de ce dispositif est qu’il n’est pas compris dans les droits de succession de la personne assurée. Aucun droit de succession n’est applicable sur le montant transmis.
Évidemment cela se fait sous certaines conditions, notamment en ce qui concerne l’âge de l’assuré lors des versements :
| Avant ses 70 ans |
| Chaque bénéficiaire peut obtenir un abattement de 152 500 €. Les montants sont taxés de 20 % jusqu’à 700 000 €. À savoir qu’au-dessus de ce montant, les taxes sont de 31.25 %. |
| Après ses 70 ans |
| Abattement d’un montant de 30 500 €. Ceci est valable pour tous les bénéficiaires en même temps. Des droits de succession sont applicables sur ce qui reste, hormis les intérêts qui sont rattachés au capital (ce que l’on appelle les intérêts capitalisés). |
À noter que les conjoints ou partenaires unis via PACS ne sont pas redevables des droits de succession et ce, dans toutes les situations. Il est également important de préciser que les produits et intérêts capitalisés sont hors imposition. Ceci reste valable durant toute la durée de vie du contrat.
Les 2 inconvénients de l’assurance vie
Pour poursuivre sur les avantages et inconvénients de l’assurance vie, penchons-nous maintenant sur les points négatifs. Il existe plusieurs ressources pertinentes pour en savoir davantage sur les inconvénients. Chez Cresca, nous avons choisi de vous en présenter deux principaux à ne pas négliger !
1- Les frais de gestion
Parmi les avantages et inconvénients de l’assurance vie, les frais de gestion sont le mauvais point le plus souvent mentionné. De fait, les frais d’entrée et d’arbitrage sont en général assez élevés sur ce type de placement. Bien évidemment, cela dépend grandement du type de contrat souscrit. Voici la situation actuelle :
- les frais de gestion les plus bas sont en moyenne de 0.36% ;
- les frais d’arbitrage sont de 1% minimum ;
- les frais de versement peuvent atteindre les 5% dans certaines grandes compagnies d’assurance.
Il est donc important de bien comparer les diverses offres afin de réduire au maximum ces frais de gestion. Voici une vidéo utile sur les frais appliqués aux assurances vie par un youtubeur clair et expérimenté :
2- Le taux de rentabilité en baisse
Quand on s’intéresse aux avantages et inconvénients de l’assurance vie, son rendement est souvent pointé du doigt. En effet, le taux de rendement connaît une chute assez importante ces dernières années. Cela est d’autant plus vrai pour le taux de rentabilité des fonds en euros.
Pour illustrer cette baisse, intéressons-nous aux chiffres. Le taux de rendement des fonds en euros pouvait aller jusqu’à 2.80 % en 2013. Ce pourcentage était de 1.46 % en 2019 et 1.10 % en 2020. Une baisse non négligeable de la rentabilité pour les assurés. Cependant, pour contrer cette baisse, il existe désormais des assurances vie en unités de compte. Cela signifie que la valeur varie en fonction du marché. Ces dernières jouissent encore d’un taux de rendement intéressant.
Cet article vous a donné un aperçu des avantages et inconvénients de l’assurance vie. Toutefois, dans l’ensemble, ce dispositif reste un des meilleurs placements pour se constituer une épargne, ou transmettre un patrimoine. Quelle est votre expérience positive ou négative avec ce placement ? Racontez-nous en commentaires.